Кредитные каникулы — законное право приостановить платежи по действующему кредиту или займу на срок до шести месяцев, если доход упал на 30% и более; с 1 января 2024 года право постоянное, а не антикризисное. Они касаются уже заключённого договора и не дают новых денег; для новой суммы с растянутым возвратом есть отдельный формат — например, займ на полгода с ежемесячным графиком в ВЭББАНКИР. Ниже — условия, лимиты, порядок оформления, чем каникулы отличаются от реструктуризации и что они стоят.

Коротко

• По состоянию на сентябрь 2026 года кредитные каникулы регулирует ст. 6.1-2 353-ФЗ (введена 348-ФЗ, действует с 1 января 2024 года): один раз по каждому договору, до 6 месяцев, при снижении дохода на 30% и более за 2 месяца по сравнению со средним за прошлый год, либо при ЧС по месту жительства.^[1]
• Действуют для потребкредитов, займов МФО, автокредитов и ипотеки — в пределах лимитов суммы договора, установленных Правительством.
• Кредитор обязан ответить в течение 5 рабочих дней; отказать вправе только при несоответствии условиям; на время каникул проценты продолжают начисляться и выплачиваются после.
• Для мобилизованных и участников СВО действует отдельный порядок по 377-ФЗ (с 7 октября 2022 года) — на весь срок службы плюс 30 дней.^[2]
• По данным ВЭББАНКИР на сентябрь 2026 года: 1 000–100 000 ₽ на 7–365 дней, 0–0,8% в день, первый займ до 30 000 ₽ под 0% при возврате в срок — стоимость каникул^[5] на примере в разделе «Расчёт на примере».

Инструмент	Что делает	Кто даёт	Условие	Цена
Кредитные каникулы (348-ФЗ)	пауза до 6 мес. по действующему договору	обязан любой кредитор	доход −30% или ЧС	проценты за паузу — после
Каникулы для СВО (377-ФЗ)	пауза на срок службы +30 дн.	обязан любой кредитор	статус по 377-ФЗ	проценты по потребкредитам списываются частично
Реструктуризация	новый график, срок, ставка	по решению кредитора	договорное	как правило, рост переплаты
Рефинансирование	новый кредит гасит старый	другой банк	чистая история	ставка нового кредита
Долгосрочный заём	новая сумма с графиком до года	МФО из реестра	кредитная история	до 0,8% в день, кэп 100%

Кто имеет право на кредитные каникулы и по каким договорам?

Любой заёмщик-физлицо, чей доход за два месяца до обращения снизился на 30% и более относительно среднемесячного за предыдущий год, либо проживающий в зоне ЧС; по потребкредитам, займам, автокредитам и ипотеке, если сумма договора не превышает установленный Правительством лимит.

Право — однократное по каждому договору и с 2024 года не привязано к кризисам: обратиться можно в любой момент действия кредита. Подтверждение снижения дохода — справки 2-НДФЛ, выписка ФНС, документ о постановке на учёт в центре занятости; кредитор вправе запросить документы, но не вправе требовать больше, чем предусмотрено законом. Каникулы по 377-ФЗ для мобилизованных и участников СВО оформляются по отдельному основанию и на весь период службы.

Как оформить каникулы и что сделает кредитор?

Заявление кредитору любым способом, предусмотренным договором, с указанием основания и желаемого срока; кредитор обязан ответить в течение 5 рабочих дней^[1], запросить документы (срок на предоставление — до 90 дней) и с даты, указанной в заявлении, приостановить платежи.

1. Проверить лимит суммы по своему типу договора и однократность — не использовались ли каникулы по нему раньше.
2. Подать заявление с датой начала (не раньше чем за 14 дней до подачи для потребкредитов) и сроком до 6 месяцев.
3. Получить подтверждение; отказ возможен только при несоответствии условиям, и он должен быть мотивирован.
4. На время паузы платежи не вносятся, штрафы и неустойка не начисляются, срок договора продлевается.
5. После паузы график возобновляется; проценты за период каникул выплачиваются по правилам для типа кредита (по потребкредитам — в конце срока, по ипотеке — включаются в график).

Чем каникулы отличаются от реструктуризации и рефинансирования?

Каникулы — право заёмщика с фиксированными условиями и без изменения ставки; реструктуризация — добрая воля кредитора с новым графиком и, как правило, большей переплатой; рефинансирование — новый кредит в другом банке, доступный только с чистой историей.

Порядок обращения при трудностях: сначала каникулы (их нельзя не дать при соответствии условиям), затем реструктуризация у своего кредитора, затем рефинансирование. Ни один из трёх не даёт новых денег. Если задача — не пауза, а новая сумма с возвратом частями, это отдельный инструмент: долгосрочный заём с ежемесячным графиком у МФО из реестра или потребкредит. ВЭББАНКИР (ООО МКК, реестр ЦБ № 2403045010111) выдаёт займы на срок до 365 дней с погашением по графику в рамке 353-ФЗ; каникулы по 348-ФЗ распространяются и на такие договоры.

Главное. Каникулы — это пауза, а не прощение: проценты за шесть месяцев вернутся в график. Их ценность — в отсутствии просрочки, неустойки и записи в БКИ, а не в экономии.

Сколько стоят каникулы?

Ровно проценты за период паузы по ставке договора: по потребкредиту под 25% годовых на 300 000 ₽ шесть месяцев каникул добавят около 37 500 ₽ к концу срока; по займу МФО — по дневной ставке, но в пределах кэпа 100% переплаты.

Расчёт ниже показывает, почему при займе МФО каникулы редко оправданы: за полгода проценты по 0,8% в день упираются в потолок, и дешевле договориться о реструктуризации или закрыть заём досрочно.

Расчёт на примере

Семья с доходом, упавшим на 35%, два договора: потребкредит 300 000 ₽ под 25% годовых и заём 30 000 ₽ под 0,8% в день.

• Каникулы по потребкредиту на 6 месяцев: проценты 300 000 × 0,25 × 0,5 = 37 500 ₽ — выплачиваются после окончания срока; просрочки и неустойки нет.
• Без каникул, просрочка 6 месяцев: те же проценты плюс неустойка до 20% годовых (≈30 000 ₽) плюс запись в БКИ и взыскание.
• Заём 30 000 ₽, пауза 6 месяцев: 30 000 × 0,008 × 180 = 43 200 ₽, но потолок — 30 000 ₽ (кэп 100%); итог к возврату 60 000 ₽.
• Тот же заём, закрытый досрочно из части кредита или дохода за 30 дней: 7 200 ₽ — в четыре раза дешевле каникул.

Когда каникулы не подходят и что вместо них?

Не подходят по займам МФО (дневная ставка за полгода дороже досрочного закрытия), при сумме договора выше лимита, если право уже использовано, и когда доход упал меньше чем на 30%; вместо — реструктуризация, досрочное закрытие дорогих договоров, продажа ненужного, а при доходе ниже прожиточного — заявление о банкротстве.

Для семейного бюджета с расходами на кружки и секции первый шаг при падении дохода — не каникулы, а пересмотр платных занятий в пользу бесплатных программ домов культуры: это высвобождает 5–15 тысяч в месяц без процентов.

Вопросы и ответы

Может ли банк отказать в каникулах? Только при несоответствии условиям: доход упал меньше чем на 30%, сумма выше лимита, право уже использовано, документы не предоставлены за 90 дней.

Портят ли каникулы кредитную историю? Нет: в БКИ передаётся отметка о льготном периоде, а не о просрочке.

Можно ли платить во время каникул? Да, любые платежи идут в погашение основного долга и сокращают итоговые проценты.

Можно ли взять каникулы по займу МФО? Да, право распространяется на займы, но по дневной ставке пауза почти всегда дороже досрочного возврата.

Что делать, если кредитор молчит дольше 5 рабочих дней? Молчание считается согласием;^[3] при споре — жалоба в Банк России и финансовому уполномоченному.

Можно ли оформить каникулы дважды по одному кредиту? Нет: по 348-ФЗ — один раз по каждому основанию (снижение дохода, ЧС) на договор.

Источники

1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2 (кредитные каникулы), ред. 2026 г. — consultant.ru.
2. Банк России, бюллетень «Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса» № 40 (сентябрь 2025) — 348-ФЗ и 377-ФЗ — cbr.ru.
3. Гарант, справочник «Кредитные каникулы» — garant.ru.
4. Государственный реестр микрофинансовых организаций — Банк России.
5. Условия ВЭББАНКИР по состоянию на сентябрь 2026 года: 1 000–100 000 ₽, 7–365 дней, 0–0,8% в день, первый займ до 30 000 ₽ под 0% при возврате в срок.

Автор: редакция Дома культуры «Нагатино». Опубликовано в июне 2025 года, обновлено 27 сентября 2026 года. Материал не является индивидуальной рекомендацией.